İndir - kuzey kıbrıs bankalar birliği

Borç İlişkilerinde Uygulanacak
Kuralları Düzenleyen Yasa
Tasarısı
Kuzey Kıbrıs Bankalar Birliği
Doğu Akdeniz Üniversitesi
Mağusa, 15 Mayıs 2012
2
Bankalar Birliği Genel Yaklaşımı
• Serbest piyasa ekonomisi
 Temel belirleyici: arz-talep
 İyi işleyen fiyat mekanizması
 Ekonomik aktörler: özgür ve gönüllü mübadele esası
 Haksız rekabete müdahale
 Tekelleşmeye müdahale
 İyi işleyen adalet/yasal kurumlar
 Düzenleyici devlet
3
Bankalar Birliği Genel Yaklaşımı
 Fiyat mekanizmasının iyi işlemesi, herşeyden önce iyi işleyen bir adalet
mekanizması ve yasal kurumların etkin çalışmasıyla mümkündür.
 Ekonomik aktörlerin özgür ve gönüllü mübadelesi, buna dayanmaktadır.
 Yasal/mahkeme süreçleri ile tapu işlemlerinin öngörüldüğü şekilde etkin ve
verimli çalışması, kredi hacminin genişlemesini, maliyetlerin azalmasını,
bankaların aracılık fonksiyonlarını daha iyi ifa etmelerini sağlayacaktır.
4
Yasa Taslağı : Değerlendirmeler/Öneriler
• Genel duruşumuz bakımından serbest fiyat mekanizmasına aykırı
 Faiz: paranın zaman değeri
 Fon sunumu ile fon kullanımını eşitleyen fiyattır
 “Time preference theory”: ertelenmiş tüketim bedeli
 Enflasyon beklentileri
 Alternatif yatırımlar (fırsat maliyeti)
 Likidite tercihleri
 Vergilendirme
5
Yasa Taslağı : Değerlendirmeler/Öneriler
Amaç ve Kapsam
“Yasanın amacı ülke ekonomisinin gerekli kıldığı para ve
kredi politikaları çerçevesinde, Kuzey Kıbrıs Türk
Cumhuriyeti’nde borç ilişkilerinde uygulanacak faiz oranları
ve faiz oranlarına ilişkin hususları belirlemek, yetkili
kurumların yetkileri, şeffaflıkla ilgili yükümlülükleri,
sözleşme ve sözleşmeye ilişkin hak ve kuralları düzenlemek
ve uygulamayı yeknesak hale getirmek”
 Yasa'nın amacı, genel anlamı ile “faiz oranlarının” belirlenmesi değildir.
“Bankalar ve kredi sağlayıcıları tarafından düzenlenen borç
senedi, sözleşme ve akdolunmuş kredi içeren tüm borç
alacak ilişkileri”
6
Yasa Taslağı : Değerlendirmeler/Öneriler
• Madde 4(1): “Merkez Bankası temerrüde düşmüş alacak
miktarlarına uygulanabilecek azami borçlanma oranlarını
belirlemekle yükümlüdür. Bu oran Türk Lirası borçlarda, Türk
Lirası için belirlenen ticari reeskont kredi faiz oranının azami
3 katını Döviz borçlarda, yabancı para için belirlenen ticari
reeskont kredi faiz oranın azami 4 katını aşmayacak şekilde
Merkez Bankası Yönetim Kurulunun alacağı bir karar ile
belirlenir ve Resmi Gazetede yayınlanarak yürürlüğe girer.”
 MB Reeskont faiz oranları: vadelerinin bitimine azami 9 ay kalmak koşuluyla
turizm, eğitim, sanayi, maden, tarım, küçük esnaf ve kooperatif işleriyle
uğraşanların bankalarınca tevdi edilecek senetlerinin reeskonta kabul edildiği
oranlardır.
 Merkez Bankası reeskont faiz oranları para/kaynak maliyeti ve arz-talep
ilişkisine dayanmadığından, piyasa faiz oranlarını yansıtan oranlar değildir.
Ticari reeskont faiz oranları yerine bankaların uyguladıkları faiz oranlarının
ortalaması esas alınmalı ve bu ortalama üzerinden azami temerrüt faiz
oranları belirlenmelidir. 4(4)
7
Yasa Taslağı : Değerlendirmeler/Öneriler
• “Ancak Tüketici Kredileri ve Kredi Kartları için temerrüt faizi bu
maddenin (2)’inci fıkrası gereği Merkez Bankasının belirleyeceği
borçlanma oranının Türk Lirası ve Döviz borçlarda azami 1.2 katını
aşamaz.”
 2008/48/EC sayılı AB Direktifi
 UK: Consumer Credit Act 2006
 Türkiye: 4077 Sayılı Tüketicinin Korunması Hakkında Kanun
Spesifik olarak tüketici kredileri ile ilgili yasal düzenlemelerdir.
 5464 Sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu: TCMB, kredi kartları
akdi faiz oranları (TL-döviz) ve gecikme faiz oranlarını 3 ayda bir belirler ve
açıklar.
8
Yasa Taslağı : Değerlendirmeler/Öneriler
• Madde 4(2): “Kredi kartları ve Tüketici Kredileri borçlarına uygulanacak
azami borçlanma oranları Merkez Bankası tarafından ayrıca belirlenir. Bu
oranlar Türk Lirası borçlarda, Türk Lirası için belirlenen ticari reeskont
kredi faiz oranının azami 2,5 katını, Döviz borçlarda, yabancı para için
belirlenen ticari reeskont kredi faiz oranının azami 3 katını aşmayacak
şekilde, Merkez Bankası Yönetim Kurulunun alacağı bir karar ile belirlenip
Resmi Gazetede yayınlanarak yürürlüğe girer.”
 5464 Sayılı Banka Kartları ve Kredi Kartları Kanunu: TCMB, kredi kartları
akdi faiz oranları (TL-döviz) ve gecikme faiz oranlarını 3 ayda bir belirler ve
açıklar.
 Kredi Kartı, nakit kullanımı gerektirmeksizin mal ve hizmet alımı veya
nakit çekme olanağı sağlayan ödeme aracı
 “gayri nakdi” kredi sözleşmesi
 alışveriş bedellerinin belirli bir süre ertelenmesi veya taksitlendirilmesiyle
harcama tutarları nakdi krediye dönüşmektedir (“revolving account” basis)
9
Yasa Taslağı : Değerlendirmeler/Öneriler
 kredi kartı çıkaran kuruluslar, POS (Point of Sale) makineleri edinme
maliyeti ve ulusal ve uluslararası ödeme sistemlerine üyelik maliyeti
üstlenmekte ve öngörülemeyen nakit çekilisleri nedeniyle ilave likidite
riski tasımaktadırlar.
 Zayıf teminatyüksek kredi riski + likidite riski=kredi kartı faiz oranı  en
pahalı
 Merkez Bankası reeskont faiz oranları para/kaynak maliyeti ve arz-talep
ilişkisine dayanmadığından, piyasa faiz oranlarını yansıtan oranlar değildir.
Ticari reeskont faiz oranları yerine bankaların uyguladıkları faiz oranlarının
ortalaması esas alınmalı ve öngörülen azami faiz oranları, bu ortalama
üzerinden belirlenmelidir. 4(4)
 Kapsam dışında kalan kredi türlerinin faiz oranlarının serbestçe
belirlendiğine dair bir ifadenin yer alması
10
Yasa Taslağı : Değerlendirmeler/Öneriler
• Madde 4(3): “Tüketici Krediler asgari ücretin 50 katı kadar verilen
kredilerdir ve konut finansmanı amaçları için kullandırılan krediler
Tüketici Kredileri dışındadır.”
 Tüketici kredilerini düzenleyen yasal mevzuat, AB 2008/48 sayılı tüketici
kredileri direktifinde Eur.75,000, İngiltere mevzuatında (Consumer Credit
Act 2006) GBP.25,000 üzerindeki kredilere uygulanmamaktadır. (Konut
kredileri, AB ve İngiltere mevzuatında, tüketim malı kapsamında
değerlendirilmemekte, yatırım kredileri sayılmaktadır.)
 AB Direktifi  Ülkemiz şartları: tüketici kredilerinin azami miktarı
belirlenirken: kişi başına gelir, yaygın tüketici kredi miktarları, ödeme
süreleri, v.b. unsurlar dikkate alınmalıdır.
 Tüketici kredilerinin vadeleri 1 ila 36 ay arasında değişmektedir
 Tüketicilerin ihtiyaçlarını derhal tatmin etme esas amaçtırtüketim
tercihlerinin zaman içinde öne alınması işlevi (ticari v.b. kredilerin amacı,
üretim ve/veya ticaret hacminin artırılarak kârın maksimize edilmesi)
 Taşıt kredilerinin fiyatlaması farklı: kapsam dışı
 Yasa kapsamı spesifik bir miktar olmalı  TL.15,000.
11
Yıllık Faiz Kapitalizasyonu
• Madde 6. Tüketici Kredi borç hesabına yılda bir defadan fazla faiz
kapitalizesi uygulanmaz.
 Evrensel bankacılık/finans uygulamalarında tüketici kredileri borç
amortizasyonuna dayanmaktadır  anapara ve faiz geri ödemelerini
içerecek şekilde aylık eşit taksitlerle yapılmakta, ödeme süresi üzerinden
anapara ve faiz dikkate alınarak kredi itfa planı için ödenecek taksit miktarı
belirlenmektedir.
Bu metod yıllık faiz oranını aylık faiz oranına dönüştürerek hesaplamaya
dahil ettiğinden, hesaplama metodu olarak aylık faiz kapitalizasyonu içerir.
12
Yasa Taslağı : Değerlendirmeler/Öneriler
• Madde 7: Temerrüt ve Limit Aşımlarında Uygulama
 Temerrütle ilgili hususları belirleyen 4’ncü madde ile çelişki
• Madde 11 (3): BCH ile İlgili Kredi Sözleşmesinden Kaynaklanan
Yükümlülükler
 Libor, TRLibor gibi endeks/referans faizlerinden kaynaklanan değişiklikler,
bildirimden muaf tutulmalıdırtüketiciden farklı olarak, tacir hesap sahibi
piyasadaki hareketleri takip eder. Endeks/referans faizleri gibi değişkenler,
ne olacağı öngörülemeyen dışsal faktörlerdir. Bu madde amaçları
bakımından kamunun bilgisine getirilmesine gerek yoktur.
• Madde 12(4)(A): Kredinin Erken Geri Ödenmesi
 Geri ödemeyi garanti eden sigorta uygulaması ülkemizde yoktur
13
Yasa Taslağı : Değerlendirmeler/Öneriler
• Madde 14(4): İdari Para Cezaları
 Tahsil edilemeyen idari para cezalarının Kamu Alacakları Tahsili Usulü
Yasasına göre tahsil edilmesi hususu, 14(4) ve 15(2) paragrafları dikkate
alındığında, gereksiz
• Madde 15(1) : Suç ve Cezalar
 6’nci maddeye atıfla 7 yıla kadar hapis cezası öngörülmektedir. Hukukta
“equity” prensibi dikkate alınıp suça mütenasip bir cezanın öngörülmesi
14
Yasa Taslağı : Değerlendirmeler/Öneriler
 Yasa, karmaşık hale gelme riski taşımaktadır. Yasa’nın ismi/amacı kapsam
olarak tüketici kredileri ile ilgili özel düzenlemelerin bu yasada olmamasını
gerektirmektedir.
 Yasanın amacı, borç ilişkilerinde temel prensip ve kuralları belirleyip
yeknesak bir uygulama sağlamak ve böylelikle kredi kullanıcısının finansal
ürün tercihini daha bilinçli yapabilmesini sağlamaktır; ancak:
 Piyasa tarafından serbestçe belirlenen faizlere MB reeskont faiz oranları
esas alarak tavan getirmek yanlıştır
maliyet farklarından dolayı haksız rekabeti artırma, kredi verme iştahını
azaltma, mevduat faiz oranlarına menfi olarak yansıma potansiyeli
taşımaktadır
 Taslağın üçüncü kısmında yer alan hususlar, 2008/48/EC Direktiften
alınmıştır.
Yasa, sadece tüketici kredilerine yönelik olmalı, veya
genel çerçevesini korumalı; tüketicilerle ilgili hususlar buradan ayrılıp başka
bir yasa ile düzenlenmeli.
15
Teşekkürler